定期保險，全民保險或全壽保險：哪一種適合您？

面對現實吧。購買人壽保險並不像噴氣式滑雪或跳舞或夜總會或其他任何你可以用你的時間做的那樣令人興奮。

它甚至不像在Netflix上觀看節目一樣有趣。

但是，如果你要開始嫖娼，那麼就該考慮人壽保險了。你遇到的第一個問題是什麼？這個主題是如此令人生畏。

幾乎立刻，你會發現自己被不熟悉的術語轟炸，如“終身生活”，“現金價值”，“普遍生活”，“死亡利益”，“整個生命”，“年度可再生期限”，等等等等。 。

這足以讓你搖頭並走開。

但是不要走開。 相反，請查看我們易於理解的指南，了解如何做出您將面臨的最大決定之一：

你應該獲得定期或普遍的人壽保險嗎？

什麼是定期人壽保險？

定期人壽保險 正是它聽起來像。您購買特定“期限”或期限的人壽保險 - 通常為10年，15年，20年或30年。

這是最簡單，最便宜，最受歡迎的人壽保單。

假設你是一名30歲的女性，並簽署了20年的期限，即50萬美元的人壽保險單。這可能會花費你每月17.25美元。

如果您在50歲之前死亡，該政策將向您的家人支付50萬美元的“死亡賠償金”，以彌補您的收入損失。

如果你活得那麼久 - 恭喜！ - 在政策到期之前，您將支付相對實惠的保費20年。 然後你什麼都沒得到，但是，嘿，你還活著。

如果你想繼續超出這個範圍，你將不得不支付一個調整後的，更高的溢價，因為你現在已經老了，接近死亡。乾杯!

什麼是環球人壽保險？

萬能壽險 是一個完全不同的蠟球。

缺點是它更複雜，更昂貴。好處？它更永久，更靈活。

環球是一種“永久性保險”。它是人壽保險單和儲蓄賬戶之間的混合體。

只要您繼續支付保費，普遍保單就會有現金價值。您的保費中的部分資金會匯入一個延稅儲蓄賬戶，您可以隨著賬戶的增長而藉入。

您可以按照自己的意願支付 - 而不是每月支付相同的固定保費 - 只要您達到最低水平。

這一切的一個好處是，只要你繼續支付這些保費，你的家人肯定會在你死後收到一些錢。在任何情況下他們什麼也得不到。

聽起來不錯，不是嗎？ 但是，你應該知道 普遍的方式， 辦法 比定期人壽保險更貴。

“定期保險和永久保險旨在滿足不同的需求，”不列顛哥倫比亞省投資集團金融服務公司的資深財務顧問Rick Peereboom說。 “我將定期保險稱為'如果你死了'而永久稱為'當你死的時候'。”

我們將回顧每個選項的優缺點。

但首先，要說明為什麼你應該首先考慮人壽保險。

這不適合你。這是為了你的家人。

人壽保險的核心是關心你的親人，保護他們，並確保如果你出乎意料地將他們拋在身後，他們會好起來的。

公平警告：一旦你開始獲得人壽保險的過程，你可能會停滯不前，因為整個事情看起來像是一種痛苦。你認為它需要數週才能獲得批准，並且需要大量的文書工作和簽名。

這是刻板印象，但這些日子實際上要簡單得多。

例如，Haven Life等公司提供更簡化的人壽保險方式。

與傳統的人壽保險提供商不同，這些僅限在線的平台可以即時決定申請覆蓋範圍。一些45歲以下的合格健康申請者甚至可能會跳過大多數醫療服務提供者要求的體檢。

在舊模型中，公司會要求您與保險代理人合作，並向他們掃描和傳真文件。然後，您可能需要等待數週才能聽到您是否獲得批准。

定期人壽與環球人壽保險

那麼，你應該選擇定期或普遍的人壽保險嗎？讓我們問一些行業資深人士。

“任何能夠執行簡單算術的人都會很快發現這個詞總是最好的選擇，”伊利諾伊州尚佩恩市Ruedi財富管理公司首席執行官Paul Ruedi斷言。

哇！這是一個大膽的舉動！

現在，大多數顧問都不會明確地說明這一點。

但是，如果你是一個普通的喬或簡，那麼大多數專家都會建議你選擇定期人壽保險而不是普遍保險。

“與代理商坐下來討論您的具體需求總是最好的，”田納西州農業局保險公司的保險代理人Clifton Smith說。 “但如果你不能，請使用舊的格言：定期政策最適合有工作的人。永久性政策最適合紙尿褲（兒童和老年人）。“

那是因為史密斯解釋說，這兩種政策確實是為不同的目的而設計的。

• 如果你在你的時間之前死亡，定期人壽保險有利於償還抵押貸款和汽車貸款，取代你的收入，或送你的孩子上大學。它可以使您的伴侶能夠繼續生活在同一個家中，並以同樣的生活質量撫養您的孩子。

• 普遍生活是為了“永遠覆蓋” - 最終費用，遺產稅或給孩子留錢。

史密斯說：“雖然普遍生活確實具有現金價值，但絕不應將其視為投資。” “如果所有其他途徑都已用盡，那就更像是一個未雨綢繆的儲蓄基金了。”

波士頓金融科技創業公司Cinch Financial的發展主管Kerri Moriarty表示，在選擇哪種人壽保險最適合您時，重要的是要考慮您想要實現的目標。

對於許多人來說，定期保險就足夠了，因為您只想確保您的家人在您去世時能夠繼續他們的生活方式。而且，您可以通過比普通人壽保險更有效的方式為您的孩子建立遺產 - 可能通過房地產，投資或退休賬戶。

這是關於定期保險的Moriarty：

“由於定期保險只能持續一段時間，所以它比普遍的人壽保險便宜。這是一個有點令人毛骨悚然的想法，但保險這麼便宜的原因是因為你很有可能在這個期間不會死，所以保險公司將不必向你的受益人支付死亡利益。

“基本上，你最終會向保險公司支付你20年來的每月保費，而且你永遠不會看到實際的好處 - 但這是件好事。

“這意味著你沒有死，你可以放心，你的親人在這20年的時間裡得到了保護。”

普遍人壽保險的利弊

現在，如果您在離開時讓您的家人獲得經濟利益，那麼您已經死定（雙關語），您可能需要考慮全民壽險。

但是你應該知道，在保險方面，萬能壽險要貴得多。

這是因為保險公司知道，當你死亡時，它有100％的可能會向你的繼承人支付死亡利益 - 無論是明天發生還是40年後。

貴多少錢？

個人理財網站The Balance表示，“一名健康的30歲男子每年可以支付約300美元購買300,000美元的定期人壽保險。” “根據現金價值政策獲得相同金額的保險將花費超過3,000美元。”

財務顧問表示，有更有效的方法可以為倖存者提供資金。

個人理財網站Investopedia建議，“不要因為投資或現金價值而購買永久保險。” “在最初的2到10年內，您的保費仍在支付代理商的佣金。大多數政策直到第12年才開始建立可觀的現金價值，所以問問自己這個功能是否真的值得。“

誰買了普遍的生命？

一般來說，富裕的人在以後的生活中開始家庭，並希望稅收延期儲蓄帶來稅收優惠。

其他人可能希望它提供的靈活性：當您用現金充值時可以支付更高的保費，或者在資金緊張時支付更少的保費。

第三種選擇：全壽險

只是為了讓事情變得更複雜，實際上還有第三種選擇需要考慮。

它被稱為“全壽險”。

與術語生活類似，“整個生命”正是它聽起來的樣子：它旨在為您的一生提供保險。

它就像萬能壽險，除了它有固定的保費和固定的死亡保險金。你每月支付相同的費用，無論你什麼時候死，你的家人都會得到同樣數額的錢。

優勢： 沒有驚喜。你確切地知道你正在支付什麼以及你正在獲得什麼。

缺點： 它比普遍的生活更昂貴。

“普遍和終身生活之間的差異往往歸結為有關政策保證和靈活性的問題，”洛杉磯Miracle Mile Advisors董事總經理Neil Godsey解釋道。

“通常情況下，終身保險政策提供更有力的保證，因為如果按時全額支付保費，死亡保險金將保證在死亡時支付，並保證一定的最低現金價值會隨著時間的推移而累積。”

為什麼做家庭作業如此重要

為了進一步研究，Allstate提供了一個名為“Term vs. Universal Life Insurance：哪個更適合我？”的在線計算器。

如果您還有其他問題，請給自己一些專業建議。一種尺寸並不適合所有人，每個人的財務狀況都不同。

諮詢一位獨立的保險代理人，他不會向您銷售特定產品，並且可以分析哪種方案最適合您。

“詢問'定期生活或普遍生活'只是一個開始。在對這個問題的答案變得明顯之前，消費者需要回答過多的問題，“紐約保險經紀公司HUB International Northeast副總裁史蒂文施瓦茨說。

他補充說，保險代理人絕不應該在沒有充分了解您的財務狀況的情況下向您推銷任何一種政策 - “類似於允許外科醫生對您進行操作，從未向您詢問任何病史，藥物過敏或所有其他相關問題。 “

輪到你了：你有人壽保險嗎？

披露：此帖子包含會員鏈接。我們讓你知道，因為這是誠實的安倍所做的。畢竟，他 是 在我們最喜歡的硬幣上

邁克布拉斯菲爾德（[電子郵件保護]）是The Penny Hoarder的資深作家。正如標題所暗示的那樣，他並沒有變得更年輕。