如果您是新員工，傳統智慧會告訴您盡快註冊401（k）。否則，你只是錯過了你可以在復利和雇主供款中累積的免費資金。
我確信它不會那麼簡單，所以我聯繫了一些退休專家來清理事情。
事實證明 - 就像涉及你的財務的大多數事情 - 它並非完全切割和乾燥。
“就我個人而言，我認為有一個糟糕的401（k）計劃，考慮到一些事情總比沒有好，”北卡羅來納州夏洛特市Clear Income Strategies Group的收入專家Dolph Janis說。
但他也指出，“401（k）和很多人都要參與其中。”
註冊一些不太合適的東西或者支付太多的費用可能很容易。退休計劃很複雜，很多人只是沒有工具來導航它。
幸運的是，有人這樣做。如果您的雇主贊助401（k）計劃，您應該可以訪問能夠以您的最佳利益回答問題的人。
你應該問哪些問題？
以下是您開始新工作時要注意的事項，以確保您將退休儲蓄放在最佳狀態。
1.您何時有資格加入？
第一個問題可能是最明顯的問題之一：你何時能加入新雇主的401（k）計劃？
在開始新工作的喧囂中，你很容易丟失新的（希望很棒！）好處的細節。您是否會為退休計劃繳納部分第一筆薪水，或者您是否需要在一年內繼續工作以獲得福利？
Transamerica退休研究中心主席凱瑟琳·科林森說，401（k）計劃等待期間甚至長達一年並不罕見。
如果你不能立即開始捐款，你仍然可以為退休儲蓄。
Collinson建議開設IRA或從更短期的myRA開始。
“你可以做的另一件事就是自己保存，”她說。 “運行數字。在普通儲蓄賬戶或IRA中保存相同的百分比。關鍵是要養成儲蓄的習慣。“
2.您的雇主是否匹配？
雇主贊助的401（k）計劃的最大好處是，如果您的雇主也為您的退休做出貢獻。雇主可以匹配您選擇捐款的每個薪水的百分比，但有限制。
最常見的比賽 美元是50美分，高達6％ - 但這變化很大。
泰勒媒體為其員工提供了4％的匹配，我有一位同事與前雇主建立了一個漂亮的窩蛋，相當於10％！
Janis指出，確保你知道你的雇主將與你的雇主相匹配多長時間。
3.您會自動註冊嗎？
科林森說，雇主贊助的401（k）的自動登記變得越來越普遍，所以一定要檢查你何時被雇用。
如果您的雇主計劃包含自動註冊條款，您將有更多的時間選擇退出 之前 你已經註冊，而不是在你做出貢獻後退出計劃。
如果您要自動註冊，請找出默認的貢獻率。科林森表示，大多數計劃贊助商只會將你的貢獻設定為3％，即使“對於大多數員工來說，3％的人還遠遠不夠”，以便為退休儲蓄。
自動註冊當然是一個方便的選擇，所以不要讓它阻止你。正如科林森所說，只是“做你的功課”，這樣你就可以做出明智的決定。
雖然我們正在談論家庭作業......也要做數學來確定適合你的貢獻率。
你能從現有的401（K）翻滾嗎？
當你轉到新雇主時，大多數401（k）計劃應該可以選擇轉入新計劃。
“這往往是最好的行動方案，”科林森解釋道。
但即使翻轉也帶有變量，你應該知道它們是什麼。移動工作時不照顧你的401（k）可能意味著損失很多錢，特別是如果你的餘額低於5,000美元。
科林森說：“許多計劃都包括能夠自動兌現5000美元終止僱員的餘額。”
您將獲得現金，但如果您年齡小於59歲，它可能會被徵收所得稅，並且可能會被罰10％。這可能意味著損失超過五分之一的儲蓄！
即使您的新計劃有等待期，您也可以在開始做出貢獻之前推翻舊計劃。提前行動可以幫助您避免兌現。
科林森建議，如果你無法將現有的積蓄轉入新的401（k），請將其轉入IRA並避免處罰。
你付的是什麼費用？
財富管理公司Strong Tower Associates的創始人Ash Toumayants表示，“憑藉401（k）s，所有這些都與費用有關。”
Toumayants解釋401（k）費用相對較高，因為該計劃受制於比其他退休計劃更多的法規。這些法規適用於保護員工，但您可能不想承擔成本的衝擊！
他指出，“無論多麼昂貴，如果雇主匹配，註冊工作場所401（k）仍然是一個好主意，”因為你的收益超過你的損失。
但無論哪種方式，找出你付出的費用以及他們花了多少錢 - 不僅是現在，而是隨著時間的推移。
正如我們之前提到的，禮貌 - 還有誰？ - Billy Eichner，“就像利息化合物一樣，收費也是如此。”
讓我們從實際專家那裡聽到。財富諮詢集團首席執行官Jimmy Lee，CFS表示，“了解所有參與者參與的成本非常重要，因為從長遠來看，這可能會產生很大的影響。”
李說你的費用不應超過你投資的1％左右。
“更積極的策略可以超過1％，更保守的選擇通常低於1％，但平均值應該在1％左右或更低，”他補充道。
您的費用可能不明顯，所以不要害怕問。
科林森說，勞工部要求計劃發起人提供有關費用和開支的信息。詢問人力資源代表，您可以在哪裡找到此信息，並務必查看。
如果您的費用不合適怎麼辦？繼續閱讀！
6.誰提供您的計劃？
由於無知，你的401（k）費用可能很高。
您的雇主可能不是財務專家，因此他們依靠計劃發起人及其銷售代表來幫助他們了解退休計劃。缺乏研究或資源可能會使您和您的同事陷入糟糕的計劃。
但是，由於您的雇主正在考慮，您的費用可能也是令人憤慨的 其 對你的最大利益。
“要懷疑通過銀行提供的401（k），”Toumayants警告說。
他解釋說，銀行將針對與他們有貸款關係的雇主。例如，如果貴公司向銀行貸款，它可能會提供更好的利率以換取使用其401（k）計劃。
這並不意味著您的雇主試圖利用員工 - 但這並不意味著他們也不是。
如果您的401（k）提供商是銀行，而不是Fidelity或Vanguard等基金公司，請進行您的研究。
詢問您的雇主為什麼這是公司的最佳計劃，以及他們審核的頻率。找出您的雇主是否與銀行存在關係以及它可能如何影響您的退休計劃可能並不會有什麼壞處。
7.您的資金在哪裡投資？
我們中的許多人不想擔心我們的退休基金投資的地方，只要他們在我們需要的時候會在那里為我們服務！
但這些信息可能很有價值 - 實際上它可能會花費或節省您的資金。
我交談過的所有專家都敦促大家詢問401（k）計劃中可用的投資類型。如果您對投資知之甚少，請特別提出以下問題：
這些資金是投資於指數基金還是專業管理的共同基金？
專業管理的基金收費較高，因為專業人士實際上是在積極管理這些基金。但普通人最好使用低成本指數基金，因此這些費用可能是不必要的費用。
Toumayants指出，您可能已經限制了401（k）的投資選擇，但這可能是一件好事。它有助於防止“分析癱瘓” - 有太多選擇可以做出選擇。
只要確保您擁有的選擇最適合您和您的同事 - 低成本並符合您的退休目標。
8.誰可以回答你的問題？
您可能不是退休或財務專家，因此不應期望您自行保留所有這些信息。
“你必須找出計劃保管人是誰，”Janis解釋道。 “這是你每個月和/或每年都會與之交流的人。”
這是您的退休計劃提供者的代表，可以幫助您了解您的計劃。但他們不是個人理財規劃師，所以不要指望投資建議。
您 能夠 問計劃保管人：
- 什麼是費用結構？
- 您可以投資哪些類型的資金？
- 您可以投資多少資金（如果有限額）？
- 您多久可以更改一次投資？
- 幫助您設置投資以最好地滿足您的需求（例如積極或保守，根據您的風險承受能力）
對於投資建議和個性化財務規劃，您需要聘請受託人。但最終，請確保您獲得所需的信息，以了解您的資金流向何處。
科林森提醒我們，“退休是一個非常非常個人化的問題，沒有人比你，你的家人和你所愛的人更關心你自己的退休生活。”
9.如果你的計劃糟糕，你能做什麼？
那麼......如果你得到了你需要的所有答案，並且你意識到你的雇主只是提供一個糟糕的退休計劃呢？
Toumayants建議先與您的雇主交談。
分享你（研究得很好）的擔憂，並“詢問下一次購買新計劃的機會，”他說。“他們的退休金也在那個賬戶裡！”
他們可能和你一樣想要最好的計劃。
如果您的雇主不能或不會採取措施找到更符合員工需求的帳戶，律師可能會幫助您。
無論他們是無知還是意圖不好，您的雇主都有責任以員工的最佳利益行事。律師可以幫助您確定是否發生了這種情況，如果不是，您可以做些什麼。
輪到你了：你在工作場所401（k）遇到了什麼問題？
Dana Sitar（@danasitar）是The Penny Hoarder的一名作家。她是為赫芬頓郵報，企業家網站，作家文摘等撰寫的，在任何允許的地方都嘗試過幽默（有時甚至不是這樣）。
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