在窗外唧唧喳喳地叫著鳥兒在一個自己的地方醒來是一種很棒的感覺。
你到外面去後門廊享用咖啡，享受不住在公寓裡的寧靜。
你的鄰居友好，陽光燦爛，你知道這將是擁有一個家的另一個美好的一天。
一切都很順利......直到寧靜的早晨被你的空調出去的聲音毀了。
由於擁有房屋已經成為美國的浪漫主義，因此購買，擁有和維護自己的房屋需要付出相當大的代價。
居者有其屋的真實成本
讓我們分析一下如何評估房屋所有權的一些方面。有一些明顯的成本，如你的每月抵押貸款支付，但隱藏的成本潛入那裡，可以打破銀行。
明顯的房屋成本：本金和利息
對大多數人來說，租房與房屋所有權的成本和經濟效益是決定性因素。傳統的邏輯是租房者通過支付別人的抵押貸款來甩掉他們的錢。雖然如此，但這是一種簡單化的觀點。
在15.5萬美元的房屋購買下降20％（因此抵押貸款為120,000美元），年利率為3.5％，每月的原則和利息支付為每月538.35美元。
這聽起來像是一個明智的交易，因為大多數房屋的價值隨著時間的推移而增加，而每月的支付降低了原則平衡並增加了公平性。如果你每月支付600美元的租金，擁有自己的房子大約相同的金額聽起來很不錯。
雖然本金和利息是您擁有房屋的每月成本的很大一部分，但還有很多其他成本需要考慮。
隱藏的房屋成本：財產稅和保險
當您與房地產經紀人談論家庭時，他們通常會談到房屋每月支付多少費用。許多代理商將專注於僅根據本金和利息報價，因為這意味著他們可以讓您進入更昂貴的房屋 - 將您拉向 夢想家園 - 因此在銷售中獲得更大的佣金支票。
不幸的是，您的每月付款將有其他相關費用，即財產稅和房主保險。根據地區的不同，這些費用可能會顯著增加付款。與本金和利息不同，稅收和保險金是您無法獲得的金錢。
根據您居住的地區，稅收結構以及保險公司收取的保護您所在地區的費用，您可能每月額外支付150至450美元的稅費和保險費。
與您的本金和利息支付不同，稅收和保險費用不固定（假設您獲得固定利率抵押貸款）。您當地的市政當局可以多年提高稅收，房主保險公司不斷改變年度保費。
一些州有宅基地豁免，降低房主的稅負，所以檢查你的州是否允許這樣做。
明顯的房屋成本：預付定金
當您租房時，您的費用是申請費，保證金，第一個月的租金以及獲得租房保險。只需幾千美元，您就可以完全搬進公寓或出租房屋。
當您購買自己的房屋時，您需要節省預付定金。回到房地產繁榮的鼎盛時期，你可以購買一個幾乎沒有錢的房產。
那些日子已經一去不復返了。 （這是件好事！）
房屋所有權是一項嚴肅的承諾，需要大量現金才能開始。許多貸方希望看到您有20％的首付款才能獲得貸款批准。在一個150,000美元的房子裡，這意味著你需要30,000美元的直接現金，等待一旦你找到房子就可以使用。
這是很多麵團要坐在上面。我強烈推薦使用其中之一 頂級在線儲蓄賬戶 如 Capital One 360節省 保留您的首付款，這樣您就可以獲得利息，直到找到您想要的房屋。
還不確定你是否應該繼續租房或買第一套房子？ 使用這個漂亮的計算器來幫助您決定：
隱藏的家庭成本：家庭維護和保養
擁有自己的房子意味著您可以決定房屋的內部和外部，包括房產的景觀。除非房屋位於指定的歷史街區，或者帶有區域限製或房主協會規則的房屋，否則房屋所有者通常可以自由申請許可並更改房屋的外觀，結構等。
這也意味著你獲得了割草，修剪，處理雜草和維修成本的“榮譽”。
出租物業通常將維護人員外包給維護和草坪護理，因此您不必花時間在這些物品上。雖然房主可能不得不為新的Husqvarna做準備，但他或她可以根據需要進行景觀設計。請記住，保持家庭和院子需要時間和金錢。
大多數租賃管理公司都會列出所有電器，地板質量和維修狀態的逐項清單。通常這些都會附有照片。在正常磨損之外的租賃物業的任何變更都需要恢復到原始狀態。租戶通常無法對物業進行物質更改。你還必須找到負擔得起的租房者保險。
購買的房產不是這種情況。你可以改變你喜歡的東西，但所有的費用都來自你的口袋。
你應該有多少錢用於家庭維護？一般的經驗法則是留出至少1％或2％用於上門維修。如果您擁有價值150,000美元的住宅，這意味著當屋頂漏水或HVAC設備在夏季中途熄火時，預留1,500美元或3,000美元。
即使這筆錢也不包括大修，但最好是支付維修費用的起點而不是從頭開始。
一個簡單的方法，以確保你不花你的家庭維修基金是使用 低風險投資 像存款證明。如果您需要在CD成熟之前取出資金，CD可以讓您獲得更高的利息並且只收取幾個月的利息。獲得CD的最佳地點之一是在線 發現銀行.
您可以在預算中創建一個單獨的類別來存放維護費用，也可以創建一個單獨的類別來存放景觀美化或庭院維護。
隱藏的房屋成本：更高的公用事業費用
住在800平方英尺的公寓裡可以保持公用事業費用下降，因為你沒有太多的空間來加熱或降溫。搬到一個更大的房子後，當你得到第一套水電費賬單時會有一些經濟上的衝擊。
如果您習慣花費600美元租金，每月100美元的公用事業，那麼購買600美元抵押貸款的房屋會讓您獲得相同數量的金錢來加熱和冷卻更大的空間。根據房屋的陳舊程度，您的暖通空調設備可能比您公寓樓的設備老舊，因此效率較低。效率較低的單元與較大的平方英尺面積相結合可能會導致一些令人震驚的水電費。
您應該預計多少花在公用事業上？詢問賣家。
專家提示： 在查看房屋時，要求賣方提供過去12個月的水電費以及他們保持溫度設定的描述。這可以讓您大致了解每個月的花費。即使你對這個區域的確切用途不一樣 - 他們將它設置為73度而你更喜歡71 - 你至少會有一個棒球場的數字。
隱藏的房屋成本：白蟻保護
如果我們可以買房子而且永遠不必擔心白蟻破壞結構，那就太好了。不幸的是，這是許多人沒有想到的隱藏成本之一。
你可以得到一個白蟻債券來保護你的家。當你購買白蟻債券（通常是幾百美元）時，白蟻滅絕公司出來檢查你的整個房子裡面和外面的白蟻跡象。假設沒有找到，他們噴灑預防性的向下和正確的粘合劑，基本上保證防止白蟻。
每年公司都會以較低的費用更新債券，進行另一次檢查，並在必要時再次噴塗。
在債券的初始成本之後，續訂白蟻債券通常需要50至100美元。這聽起來並不多，但這只是你需要準備的另一個隱藏成本。
隱藏房屋成本：房地產經紀人費用
如果一個家庭可以成為某些人成長的基石，那麼它可以成為阻止他人移動的錨點。住房市場波動。住房價值和抵押貸款利率使其成為購買房屋的理想選擇現在可能不會在五年後出現。在購買房屋時，請準備好至少保留五年，否則計劃賠錢。
出售房屋是一個巨大的未知數，您在首次購買房屋時需要考慮。
- 你能長期住在這裡嗎？
- 如果住房市場在你身邊徘徊會怎樣？
- 如果您使用房地產代理商出售房屋，您能負擔得起6％的房地產經紀人佣金嗎？
支付給房地產經紀人的佣金是隱藏的成本，可以達到數千美元。購買房地產經紀人佣金為6％（購房房地產經紀人為3％，上市代理商為3％），150,000美元房屋為9,000美元。這意味著如果你想出售房屋，你的房屋必須價值至少上漲，並且假設你所在地區的房價上漲。
預計房屋所有權成本：使用預算
在您開始考慮購買自己的房屋之前，將預算放在一起是您可以做的最好的事情之一。您需要充分了解您目前每月花錢的位置。擁有當前成本的基準將使得與潛在的房屋所有權成本相比，比在黑暗中拍攝要容易得多。
這裡有很多 偉大的個人理財軟件 可用。對於預算，我們建議你需要預算 為您的核心預算需求。你可以使用其他程序 馬尼拉 和 薄荷 根據需要添加額外的監控，但YNAB是一個很棒的軟件。
擁有一個值得擁有的家園嗎？
不要低估家庭住宅的安全性和穩定性。根據皮尤研究中心的一項研究，住房穩定性向世界展示了你是穩定，可靠和致力於社區的。
其他研究表明，房主的孩子在數學和閱讀方面往往更好，行為問題更少，在學校上學的時間也更長。這與孩子有穩定的家庭時的安全感有關。由於房屋是長期投資，可以擁有40年或更長時間的抵押貸款，房屋與家庭的建築，社區地位，穩定性等密切相關。
展望未來
五年後生活會是什麼樣子？十年？五十年？無論是扮演精明的投資者還是新人都在考慮家庭，這些都是需要解決的問題。當然，如果沒有時間機器或水晶球，您所在地區的住房市場將會發生什麼變化無法確定。
但那些權衡房屋所有權利弊的人必須知道他們希望如何度過未來。在線房地產數據庫Zillow建議在進入家庭購買叢林之前製定計劃。
如果您計劃在一個地區居住很長一段時間，那麼購買房屋是一個很好的決定，可以為您的家人提供穩定的服務。如果您不知道五年後您是否會在同一地區，那麼繼續租房通常是有意義的。
無論哪種方式，了解擁有房屋的真實成本可以幫助您處理數字以做出住房決定。
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