我最近從互聯網上一個隨機的人那裡得到了一些關於我的建議。
令人震驚，我知道。
在研究信用評分時，我從尊敬的信用專家“匿名”那裡得到了關於提供免費信用評分的網站的建議：
“像[Karma]這樣的網站使用Vantage 3.0系統代替FICO系統顯示你的假TransUnion和Equifax分數......我高度反對使用這些免費服務，因為在我的情況下，我的信用評分......被誇大且不准確。”
好的，匿名。你引起了我的注意。
什麼是“虛假”信用評分，是我在網上看到的免費分數，用於確定我是否獲得貸款或信用卡？
簡短的回答：不，你看到的分數不是“假的”，不是，它不是“膨脹”。但是，是的，它可能與你的銀行等不同。人。看他們何時進行信用檢查。
您可以從像這樣的網站獲得免費的信用評分和信用報告 信用芝麻 了解貸方的立場。但這並不是他們所看到的。
讓我們找出原因。
信用評分之間的差異
讓我們回顧一些基礎知識......
我們有三個主要的信用報告機構：TransUnion，Equifax和Experian。 （Equifax是現在每個人都在旁邊的人。）他們會跟踪您的財務活動並生成列出您的信用記錄的報告。
為了創建您的信用評分，這些代理商 - 以及一些執行類似工作的小型代理商 - 每個都使用複雜的公式將您的信用活動轉變為某種等級。
信用評分之間存在差異的原因部分是因為計算得分的兩種模型主導市場：FICO和VantageScore。
兩種模型都有相同的目標：確定您是否能夠及時償還貸款。他們使用相同的信息 - 來自三個主要機構的信用報告 - 但不同地權衡各種因素。
這就像你怎麼總能在瓊斯女士的課堂上得到一張A，但得到約翰遜先生的C。後者關心字數統計，而瓊斯只關注你寫作的質量。 #TeamJones
換句話說，Veterans United Home Loans的顧問團隊負責人Carla Blair-Gamblian告訴我，“Celsius與Fahrenheit的比較好。一個規模的700與另一個規模的700不同。“
這是事實，儘管近年來規模變得更加相似。當VantageScore於2006年首次出現時，它的規模從501增加到990.但2013年推出的VantageScore 3.0以及今年早些時候推出的更新的VantageScore 4.0反映了FICO的300到850的規模。
除了這些流行的模型之外，一些較小的代理商可能會使用自己的模型來確定您的信用評分。 如果您的銀行或信用卡公司使用其中一個代理商進行信用檢查，則會看到您可能從未見過的信用評分。
當你看到正確的信用評分時，你怎麼知道？
所以，你希望保持在信用評分之上。您不想申請貸款或信用卡而不知道您的票價 - 這對您的信用報告來說是不必要的。
但是你怎麼知道你甚至在查看正確的信息呢？
壞消息：您可能從未看到債權人在進行信用檢查時看到的確切分數。
好消息：你仍然可以用最好的信息武裝自己。
“消費者上網的免費信用評分是教育成績，”Blair-Gamblian解釋說。
密切關注您的信用評分 做 有需要可以幫助您在需要藉錢時做出更明智的決策。 只要確保你明白你在看什麼。
以下是從各種來源獲得信用評分時您會看到的內容：
- 當您付費從TransUnion或Experian看到您的分數時，您將獲得Vantage 3.0分數。
- 當您付費以查看Equifax的分數時，您會看到基於其自己的Equifax信用評分模型的分數。
- 當您通過Credit Sesame或任何其他免費信用評分提供商免費註冊以查看您的分數時，您將看到您的VantageScore，通常來自TransUnion。
- 如果您通過信用記分卡計劃註冊查看Discover Bank的免費信用評分，您將看到Experian的FICO評分。
您的信用申請仍然更有可能使用FICO創建的分數進行評估， 根據Credit.com。
NerdWallet個人財務專欄作家Liz Weston建議說：“如果你要支付信用評分，就可以獲得FICO評分。” “這是最有可能用於大額貸款決策的人。”
獲得免費比VantageScore更難獲得。
“獲得免費的FICO評分仍然需要一點點技巧，因為它可以從有限但不斷增加的數量來源獲得，”Money Talks News的Marilyn Lewis寫道，“如果你向FICO詢問你的分數，請準備好為此付費。 “
劉易斯列出了一些免費獲得FICO分數的方法，包括信用記分卡。對於大多數其他選項，您必須使用特定的金融產品或服務來訪問您的免費FICO分數。
如果您只是想了解自己的信譽，Weston說您的VantageScore會做得很好，因為它基於與FICO得分相同的行為。
免費信用評分不是“假的”
很抱歉聽到你的經歷，匿名，但你傳播的信息不好。 不要害怕使用 免費信用評分服務 - 只要知道你得到了什麼。
為了確保您獲得所需貸款或信貸的最佳機會，請研究實際影響您的信用評分的因素，並在您準備好改進信用評分時採取一些明智的措施來建立良好的信譽。
Dana Sitar（[email protected]）是The Penny Hoarder的資深作家/時事通訊編輯。打個招呼，告訴她Twitter @danasitar上的一個好笑話。
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