如何開始在22至29歲的大學畢業後投資二十多歲 💲💲💲

你知道你想投資。你知道你需要投資。但老實說，你如何開始投資？你信任誰？你付錢給別人幫忙嗎？你怎麼知道你不會被扯掉？或者甚至更糟 - 你怎麼知道你不會失去所有的錢？

對於20多歲的人來說，投資很重要而且你知道。 20多歲時，時間就在你身邊，你現在儲蓄和投資的越多，你以後就越好。

但坦率地說，大學畢業後開始投資令人困惑。有很多選項，工具，想法，博客可供閱讀等等。你到底做了什麼？

我將分享我對你應該做些什麼的想法，以便在你22歲至29歲之後在二十多歲時開始投資。我們潛入吧。

請務必查看本系列中的其他文章：

入門投資高中或年輕人
入門投資大學
如何開始投資30多歲

快速導航為什麼要儘早投資？您需要財務顧問嗎？機器人顧問或自我導向？我應該開什麼類型的賬戶？如果您想自己做什麼投資？您應該投資多少？投資分配在20多歲的最終想法

為何開始早期投資？

根據蓋洛普民意調查，投資者開始儲蓄的平均年齡為29歲。只有26％的人在25歲之前開始投資。

但數學很簡單：在20多歲時與30多歲或更晚的退休相比，它更便宜，更容易保存。我來給你展示。

如果您在22歲時開始每年只需3,600美元投資，假設平均年回報率為8％，那麼您在62歲時將獲得100萬美元。但如果您等到32歲（僅僅10年後），您將不得不每年節省8,200美元，以達到62歲時達到100萬美元的目標。

根據您的年齡，每年您需要節省多少才能在62歲時達到100萬美元。

年齡	每年投資金額達到100萬美元
22	$3,600
23	$3,900
24	$4,200
25	$4,600
26	$5,000
27	$5,400
28	$5,900
29	$6,400

只看等待的成本！等到你22歲到29歲的時候，假設回報率相同，你每年要多花2800美元才能達到同樣的目標。

這就是為什麼必須儘早開始投資，沒有比畢業後更好的時間了。

你需要財務顧問嗎？

那麼，如果你想開始投資，你需要一個財務顧問嗎？老實說，對大多數人來說，他們沒有。但很多人都對這種“專業”建議的需求感到不滿。

以下是一些金融專家對此問題的一些看法（壓倒性的答案是否定的）：

塔拉法爾科內 Reis Up

我不認為年輕投資者需要財務顧問。相反，這個年齡組真正需要的是金融教育。相對而言，他們的財務狀況不夠“複雜”，無法保證顧問或計劃員的成本。

積極主動並提高他們的金融知識現在將使未來的談話更有成效;通過“說同一種語言”作為顧問，他們將更好地陳述他們的具體目標並討論潛在的行動方案。然而，今天依靠顧問而不是正確地進行自我教育可能會導致將來出現代價高昂的依賴問題。

了解有關Tara at Reis Up的更多信息。

直接的金融科學答案是，你應該只支付那些在你的口袋裡投入更多錢而不是花費你的建議。

20年代的挑戰是，在你的一生中，良好建議與糟糕的複合成本是巨大的，所以這個決定至關重要。如果顧問是一位真正的專家，並且可以通過超越傳統的主流智慧來增加價值，而且成本是合理的，那麼他/她應該能夠增加超出成本的價值。問題是研究顯示這種情況很少見，這解釋了機器人顧問和低成本被動指數投資的增長，而不需要顧問。多項研究已證明控製成本是投資表現優異的主要指標之一，而顧問則增加了大量費用。

我在20多歲時就意識到，如果我想在經濟上保障並且不依賴別人，我就必鬚髮展一定程度的金融專業知識。高質量的書籍是金融教育中最有價值的，而且這種知識的小額投資將為您帶來終身紅利。事實上，你永遠不會向顧問付出足夠的錢比他自己更關心你的錢，所以你必須培養足夠的知識才能有效地委派。在接下來的30年裡，我在20年代建立的知識的複合價值已經達到了數百萬美元，對你來說可能也是如此。這是值得花時間的。

在Financial Mentor上了解有關Todd的更多信息。

Todd Tresidder財務導師

事實很簡單：大多數人在大學畢業後開始投資根本就不需要財務顧問。我認為這句話總結了年輕投資者：

尼克真真正的Tightwad

年輕投資者[通常]的投資組合規模相對較小，因此他們應該將資金投入目標日期退休基金，並專注於提高儲蓄率，而不是選擇最佳顧問或共同基金。在那個年齡段，提高儲蓄率和最小化費用將遠遠超過可能的額外百分之一或兩倍的回報。

在True Tightwad了解更多有關Nick的信息。

但是，在與財務顧問交談時是否有意義？是的，在某些情況下。我相信，如果您需要幫助為您的生活制定財務計劃，那麼與財務策劃師（不是財務顧問）交談是有意義的。

簡而言之，如果您正在努力想出自己的財務計劃（如何保存，預算，投資，為自己和家人投保，制定遺產計劃等），那麼坐下來支付某人是有道理的。幫你。

但是要意識到創建一個你執行的財務計劃和支付費用之間存在差異，而財務顧問會花費您管理的一部分資金。對於大學畢業後的大多數投資者，您可以在未來幾年內使用相同的計劃。

事實上，我們認為，根據您的生活事件，在您的生活中與財務規劃師會面幾次真的很有意義。因為您創建的相同計劃應該持續到下一次生活事件。以下是一些需要考慮的事件：

畢業後/第一份工作
結婚並合併金錢
生孩子
如果你獲得重大財富（即繼承）
即將退休
在退休

你看，你畢業後創造的同樣的計劃應該持續到你結婚為止。下一次的生活事件也是如此。為什麼每年多年沒有變化的情況下每年支付連續費？

羅傑沃爾納 財務撰稿人和顧問

除了極少數薪水很高的人（律師，醫生，投資銀行家等）之外，對於大多數人來說，答案可能是肯定的，至少沒有一個人在AUM基礎上全職工作或者類似的經常性費用。

也就是說，他們可能會考慮每小時收費的顧問一次性工作，例如加勒特規劃網絡或一些NAPFA顧問。此外，XY規劃網絡中的許多財務規劃師可能非常適合。

在芝加哥財務規劃師處了解更多關於羅傑的信息。

機器人顧問或自我指導？

那麼，如果你不去找財務顧問，你應該和Robo-Advisor一起去嗎？如果你“不想真正考慮投資，但知道你應該這樣做”，這可能是一個很好的選擇。

老實說，你仍然需要考慮它，但使用機器人顧問是讓自動化系統為你處理一切的好方法。此外，這些公司都在線，所以您永遠不必擔心預約，去辦公室，以及與您可能會或可能不喜歡的顧問打交道。

機器人顧問是非常直接的工具：他們使用自動化根據您的風險承受能力和目標設置您的投資組合。系統會自動為您自動更新您的帳戶 - 您無需執行任何操作。

您所做的只是將錢存入您的帳戶，而機器人顧問則從那裡取款。

如果您想使用Robo-Advisor路線，我們建議您使用Betterment。

改善 - Betterment是年輕投資者的偉大機器人顧問。它們通過專注於簡單的資產分配，目標設定功能和低成本的投資組合管理，使初學者的投資變得容易。點擊這裡查看Betterment。

我應該開什麼類型的賬戶？

這就是投資複雜化的原因 - 需要考慮的因素很多。我們已經觸及了一對，現在讓我們深入了解您應該考慮開設的賬戶。

雇主計劃 - 401k或403b

首先，對於最近的畢業生，請關注您的雇主。大多數雇主提供401k或403b的退休計劃。這些是公司贊助的計劃，這意味著您的貢獻，而您的公司通常會提供相應的貢獻。

我強烈建議您始終為匹配貢獻做出貢獻。如果你不這樣做，你基本上可以將免費資金留在桌面上並給自己減薪。

如果您願意為雇主的比賽做出貢獻，我的下一個挑戰就是每年提供最高限額。截至2018年，對於50歲以下的人來說，這個金額是18,500美元。只要知道如果你總是能夠獲得最大的401k捐款，你將獲得多少錢。

確保您了解401k貢獻限額。

個人退休賬戶 - 羅斯或傳統的個人退休賬戶

接下來，看看開設個人退休賬戶或IRA。有兩種主要類型：傳統的IRA和Roth IRA。這些賬戶的好處是賬戶內的資金可以免稅，直到退休。缺點是退休前退款有限制。如果從長遠來看，這些帳戶是有意義的。但如果你想在短短幾年內拿到錢，就不要利用它們。

傳統的IRA使用稅前資金來節省退休金（意味著您今天可以獲得減稅），而羅斯IRA則使用稅後資金。在退休時，您將為您的傳統IRA提款納稅，但您可以免稅退出Roth IRA。這就是為什麼許多理財規劃師喜歡羅斯愛爾蘭共和軍的原因。

2018年，IRA的繳費限額為5,500美元。你應該專注於每年貢獻最大值。每年關注IRA貢獻限額。

健康儲蓄賬戶（HSAs）

如果您可以訪問健康儲蓄賬戶，許多計劃允許您在HSA中進行投資。我們喜歡使用HSA進行投資，因為它就像使用IRA一樣。如果您保留投入的資金並且今天沒有觸及醫療費用，它有很多很好的稅收優惠。只需投資並讓它成長。

如果您有舊的HSA並且您不知道如何處理它，請查看本指南，了解投資HSA的最佳位置。您可以隨時移動HSA，就像使用舊的401k一樣。

最後，確保您嘗試最大化您的HSA貢獻。這是HSA貢獻限制。

如何平衡超過401k和IRA的多個賬戶的貢獻

對於哪些帳戶有貢獻以及一次有多少操作，存在“最佳”操作順序。我們已經把最好的操作順序保存到一個很好的文章和信息圖，你可以在這裡找到。

如果你想自己動手，去哪裡投資

好的，所以你如何更好地了解在哪裡獲得幫助，打開什麼帳戶，但現在你需要真正考慮 在哪裡開設賬戶並進行投資。

談到投資的地方，你應該看看以下內容：

低成本（成本包括賬戶費用，佣金等）
選擇投資（特別是尋找免佣金ETF）
網站易於使用
偉大的移動應用
分支機構的可用性（如果需要，它仍然可以進入並與某人交談）
技術（公司走在最前沿，或總是落後於行業）

我們建議使用 M1財務 開始投資。它們允許您構建低成本的投資組合 免費！ 您可以投資股票和ETF，設置自動轉賬等 - 所有這些都是免費的。在這裡查看M1 Finance。

我們已經審查了大多數主要投資公司，並在我們的在線經紀比較工具中對它們進行了比較。不要相信我們的話，為自己探索各種選擇。

你應該投資多少？

如果你想在大學畢業後開始投資，一個常見的問題是“我應該投資多少”。這個問題的答案既簡單又難。

簡單的答案很簡單： 你應該保存直到疼痛。 這是我的關鍵策略之一，我喜歡稱之為裝載你的生活。它的基礎是你應該盡可能早地做，以便你可以在以後的生活中滑行。但如果你保存直到它受傷，那麼“以後”可能是你的30歲。

那麼“直到它受傷”是什麼意思呢？這意味著一些事情：

首先，你應該強制要求儲蓄和投資。您想投資的資金先於其他任何資金進入賬戶。您的雇主已經使用您的401k執行此操作，因此也可以使用IRA執行此操作。
其次，挑戰自己至少比目前正在做的還多100美元 - 讓它受傷。
第三，努力實現預算，以實現額外的100美元，或開始匆匆忙忙賺取額外收入以實現額外的100美元。

以下是一些目標：

Max Out Your IRA Contribution：每年5,500美元，或每月458.33美元
Max Out Your 401k貢獻：每年18,000美元，或每月$ 1,500
Max Out Your HSA（如果您符合資格）：每年3,350美元，或每個家庭每年6,750美元
如果你匆匆忙忙賺取額外收入，最多我們的SEP IRA或Solo 401k

20多歲的投資分配

這是開始投資最棘手的部分之一 - 實際上選擇投資什麼。實際上並不難，但這最讓人害怕。沒有人想“搞亂”並選擇不良投資。

這就是為什麼我們相信建立一個符合您的風險承受能力和目標的多元化ETF組合。資產配置只是意味著：分配您的投資資金是一種定義的方法，以匹配您的風險和目標。

同時，您的資產配置應易於理解，成本低且易於維護。

我們非常喜歡Boglehead的懶人投資組合，這裡是我們的三個最愛，取決於您的需求。雖然我們提供一些可能在基金中運作的ETF的例子，但請看一下您可以獲得的免佣金ETF。以低成本提供類似投資。

您可以在M1 Finance免費快速輕鬆地創建這些投資組合。

保守的長期投資者

如果你是一個保守的長期投資者，誰不想在你的投資生活中處理太多，請查看這個簡單的2 ETF投資組合。

％分配	基金	ETF
40%	先鋒債券市場基金	BND
60%	Vanguard股票市場基金	VT

適度的長期投資者

如果您可以通過更多的波動來換取可能更多的增長，那麼這個投資組合會將更多的風險與國際風險和房地產相結合。

％分配	基金	ETF
40%	先鋒債券市場基金	BND
30%	Vanguard股票市場基金	VT
24%	先鋒國際股票指數基金	VXUS
6%	先鋒REIT指數基金	VNQ

積極的長期投資者

如果你有更多的風險（即可能會損失更多的錢），但想要更高的回報，這裡有一個易於維護的產品組合，可以為你服務。

％分配	基金	ETF
30%	Vanguard股票市場基金	VT
10%	先鋒新興市場基金	VWO
15%	先鋒國際股票指數基金	VXUS
15%	先鋒REIT指數基金	VNQ
15%	先鋒債券市場基金	BND
15%	先鋒TIPS	VTIP